哈喽，我是95后深度想考的Shiyi，只讲实话，侵略信息差的保障从业者。

今天深度分析保障家具栏目，挑选的是6款如今很火爆的线下重疾险。

离别是信泰的如意久久督察2025、富德生命的臻健康、瑞泰的乐享无忧（尊享版）、中英的爱督察3.0、工银安盛的御享欣生（龙腾版）、复星聚积的康乐爱相守2.0。

这上头基本齐是很经典的重疾险，本年10月上了升级版。来望望升级后的家具能不成打。

主要会从四方面来跟环球深度分析：

率先是高发的疾病有莫得涵盖。毕竟买重疾险为了即是大病赔一笔。

你看着每家家具病种数目齐许多，是不是说涵盖50种就一定比40种好呢？Shiyi以为关节得看高发病种有莫得涵盖。

就你如果这50种轻症齐是发生概率不高的，那还不如相近40种齐是高发的好。

还有可能A家具把脑垂体瘤和脑动脉瘤写在一条里，算1种；B家具脑垂体瘤写一条、脑动脉瘤写一条，算2种。

是以在深扒了各家具的条约要求后，给环球总结了下各家具高发中轻症的涵盖情况。

为什么莫得重症？

在重症方面，国度明确轨则了28种高发重疾的界说，每个重疾险家具必须得有，界说也结伴。这28种涵盖了95%以上发生的重疾，像是常见的恶性肿瘤、心梗、脑梗、紧要器官移植术等。

28种高发重疾发文

28种高发重疾具体病种

是以关节看高发中症和轻症。

高发中症方面，除了康乐爱相守2.0缺失可逆性再生阻塞性贫血，其他家具是齐包含了。

然而东谈主家也有上风啊，比如中度克罗恩病，其他家具要求齐是连络调整180天（6个月），康乐爱相守2.0只须求调整3个月就可以理赔。

再来看高发轻症，局面就比拟复杂了。

如果看缺失病种数目，那富德的臻健康是阐发最优的，1种缺失齐莫得。

然而细看一下，固然齐有，但像脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤这项，其他家具包含了4项，它唯有脑垂体瘤和脑动脉瘤的赔付。

还有像听力和主张，它也比别东谈主少1项。

是以也不是说臻健康就全胜。你照旧得笔据我方家眷病史，你极端惦记哪项疾病，那可以对照着这个表来看，选定合适我方的，每个东谈主不一样。

比如乐享无忧（尊享版）这款，特色也很明显，对肝脏保障极端好，慢性肝功能糊涂、病毒性肝炎导致的肝硬化、早期肝硬化，这些齐保障上了，然而其他家具齐会缺1、2项。

是以如果你对肝脏极端敬重，那可以洽商下这款。前提是你当今体检主张基本平时，因为这款家具核保对肝脏也会更严少许。

如果你莫得什么极端的家眷史，惦记的疾病，那也无谓纠结了。这几款家具齐莫得啥大坑，高发疾病这个点你就可以忽略。

重疾赔付次数这里，咱们看到信泰的如意久久督察2025和富德的臻健康，遥遥栽植，可以赔6次，其他家具只赔2、3次。

轻症亦然相对赔的次数更多的。

以至如意久久督察2025这款，你买50万，第一次赔50万，第二次赔130%（65万），第三次赔160%（90万），第4、5、6次齐赔200%（100万）。

这几款的价钱进出其实莫得很大，后头会看具体测算数据，这样一看是不是如意久久督察这款性价比更高呢？

这里提神，固然它们赔6次，然而它们会给重疾分组，每组只可赔1次。

什么意思意思呢，比如生果，香蕉跟香蕉一组，猕猴桃跟猕猴桃一组，每组只可赔1次。也即是许多相近的疾病，放在一组里了。

具体来看条约上的分组。

这是如意久久督察2025的分组，比如说小明心梗了，赔付了第一次重疾。那他后头如果发生同组的这些腹黑手术，是没法理赔第二次重疾的，因为在心血管疾病齐在一组里。

Shiyi淡薄个东谈主倾向不分组会更好，因为即便你能赔6次，以至第二次理赔130%，然而得确诊了第二次、第三次……第五、第六次，你手艺赔啊！没确诊齐是个饼。

大大量你去网上找重疾险分组问题，基本那些博主就能讲到这了。

然而我仔细想考了下，你说这分组就十足莫得优点吗？

对于癌症，咱们知谈比如血癌，后续是要作念造血干细胞移植手术的。这属于两次重疾理赔，恶性肿瘤赔1次，造血干细胞移植手术赔1次。

由于这两款家具分组比拟好的少许是，癌症单独分组，是以亦然这2次齐能赔上。

然而啊！然而，重疾险赔付还要看两次重疾的间隔时辰。

咱们平直来看6款家具的要求。

这里头康乐爱相守由于一个东谈主只可重疾赔1次，双东谈主版的亦然最多1东谈主赔1次，是以就先不看了。

屡次重疾赔付里头，分组的两款，如意久久督察2025和臻健康，只需要两次重疾相隔180天，就能赔，而其他的齐要365天。

你想如果造血干细胞移植跟癌症确诊，两者相隔没满1年，那按条约来讲就赔不了。

这里提神啊，臻健康的条约要求会比如意久久督察2025，在重疾理赔方面更宽松一些，因为莫得三同要求。

即因为合并疾病原因、同次医疗活动或同次偶然伤害事故导致的两种重疾（比如因为淋巴瘤导致造血干细胞移植，心梗后作念冠状动脉介动手术），只赔付一种。

这在理赔时是需要一事一议，每个案例情况，大夫病历填写情况，会有不同后果（本体案例中见过赔付的，也见过没赔付的）。

相对来讲，臻健康重疾就莫得这个三同要求。不存在争议点。

而御享欣生（龙腾版）重症、中症、轻症齐莫得三同。

是以如果是对于癌症这块更注意，其实选臻健康也可以。

而如果对心血管类疾病更注意，选不分组的比拟好。

你如果齐很注意，你也可以漫步成立。

总结一下，比拟值得一提的是，臻健康癌症和干细胞移植相隔180天就可赔，御享欣生（龙腾版）无三同。

咱们可能第一次确诊重疾后，第二次确诊没达到重疾条件啊，只达到中轻症条件，这种情况每个家具赔不赔也不一样。

这里头最佳的是如意久久督察2025，仅在第6次重疾赔付后，才会停止条约（即赔了第1、2…5次重疾后，轻中症职守齐是链接有用的。）

其次是乐享无忧（尊享版），重疾确诊后3年，再确诊中症或轻症是赔付的。

其他的齐是不赔的。

每款家具的亮点，总结不才图。

每款家具也有我方的特有特色，咱们浅易来过一下。不会讲到统共可附加的职守，就挑亮点讲，想要看清雅对比表的可以掂量我。

①自带初次重疾关爱金：确诊轻/中症后，又确诊重疾，满1年额外赔10%保额，满3年额外赔20%保额，满5年额外赔30%保额。

②同期你还可附加初次重疾额外赔付：70岁前初次罹患重疾，额外赔100%保额。是以这款家具的保额赔付是很高的。

你相似买50万，附加了这个70岁前额外赔的职守，如果确诊重疾钱还确诊过轻症，就最高你可以赔到115万。很夸张。

在你年青得益的时候，背了房贷车贷，或者要养育孩子，就最用钱的几十年里，给你高保额的保障。

①跟如意久久督察年青时多赔点不同，这款家具注意咱们老了的时候多赔点。

因为有些东谈主以为老了后更需要保障，因为年齿大脱落重疾概率更高了，还若干有点通货推广，就该老了后多赔点，这款臻健康就很适合你。

自带紧要疾病极端关爱金，65岁及以后得重疾，额外赔付50%保额，赔付6次；

自带轻症极端关爱金，65岁及以后得轻症，额外赔付10%保额，赔付6次。

50万保额，65岁后得重疾，赔你75万。

②还有一大亮点，是它的现款价值很高，即是你退保能转头的钱，而且你可以部分退保。

意味着，它也有储蓄的作用。

30岁男性买30万保额，到了77岁的时候，现款价值达到302280，重疾保额45万（65岁后额外赔50%）。

这时候你有两个选定，选定一抓有不动，选定二拿部分钱出来花，即减保10万保额，拿出10万现款价值。

这样的话基本保额从30万形成20万，65岁额外赔50%，则加起来重疾保额照旧30万，但同期你拿出了10万现款可以花。

①不是重疾，良性肿瘤门诊手术也可以赔，自带特定良性肿瘤手术金，莫得入院要求，不同器官赔付的比例不同。

像是胃部良性肿瘤切除，手术用度5千-1万，百万医疗还没到1万免赔额。

如果买了这款重疾险50万保额，50*3%=1.5万，一算赔的还不少。

②适合孩子购买，自带20种少儿特疾：26岁前额外赔100%保额。十分于你买50万保额，如果是这20种特疾，26岁前可以赔到100万。

像少儿特定疾病额外赔这块，其他家具，爱督察3.0和御享欣生（龙腾版）齐是18岁前赔，这款是可以作念到26岁前，等于一直到你研究生毕业，出来使命前齐给你保障上。是以亦然一大亮点。

③癌症保障相称友好，行业草创。可附加的恶性肿瘤二次赔，满1年就可以赔。

其他家具齐是得满3年，这一款的话满1年、2年、3年你可以无邪选。

因为要等3年可能照旧以为有点久，1年后再次确诊就能赔30%亦然好的。亦然给你多一个选定。

④如果对心脑血管疾病很敬重，可附加第二次心脑血管特定疾病保障金，第一次确诊心脑血管疾病赔付，3年后，又确诊心脑血管疾病时，60岁及以下赔130%保额，60岁以上赔100%保额。

其他家具莫得说60岁前会赔130%，齐是赔100%，乐享无忧赔的照旧挺多的。

看下来这款家具自带和附加的一些保障职守，不是说其他家具莫得，然而乐享无忧（尊享版）照实是作念的职守更好的，不管从赔付金额照旧赔付难度上来看。

肝脏保障更全面，良性肿瘤也可以赔，原位癌的理赔圭表相对宽松（典型的像宫颈CIN-Ⅱ也可以理赔，一般齐要到CIN-Ⅲ），恶性肿瘤可以选定满1年后就赔，少儿的20种特定疾病26岁前齐能额外赔100%。

是以保障职守在这几款里头，是相对隆起的。

①自带20种少儿特疾(含白血病）：18岁前，赔100%保额；自带15种成东谈主特疾，18岁及以后赔100%保额。

特定疾病加倍赔。

少儿特疾额外赔莫得极端隆起，因为乐享无忧是26岁前齐能赔，这款是18岁前赔，然而18岁后呢，成东谈主的15种特定疾病梗概赔。等于是换了一些疾病给你额外赔。

对于成东谈主来讲，亦然可以的，毕竟有些疾病额外就可以多赔点。

②保障时期可以选定只保到80岁，或者保毕生，就如果只保到80岁，每年要交的钱一下子又少不少嘛。是以你可以笔据需求无邪选定。

以及有些如故买过毕生保障重疾的老客户，以为保额不够，想年青时再多保少许，也可以加保这款家具。

③重疾险关节是得各个器官齐能保上。如果一开动以外了，这家公司可以肯求2年后复议，而且是主动请示你复议，很友好。

像甲状腺结节散失、肺结节多年无变化等，齐有契机保且归。

① 可以全球理赔，港澳台东谈主士，或者有计划出境念书使命的首选。

其他家具一般齐只袭取内地的病院出的解说，要求大夫得有内地的天禀。那如果是国际就医，能不成赔就会有争议。

然而御享欣生是明确了，袭取境外就诊。

② 理赔丝滑亦然出了名，1小时快赔，只如果买了他们家重疾险2年以上，50万及以下保额，1小时就能出理赔后果。

他们家属于严进宽出，即是核保的时候是很严格的，对于相似的躯壳情况，他们家相对是比拟严格，可能其他家莫得以外，他们家会以外。

然而一朝到理赔的时候，他们是很宽松的，基本1小时出后果，体验黑白常好的。

③ 优质的升值办事。

可以找日本、英国、好意思国的大众线上视频、二次诊疗，互助病院有梅奥诊所、癌研有明、顺天国病院等，要么是癌症全球第一，要么是皇室、政界选定的病院。

还可以安排赴日、赴好意思、赴英就医

之前就有1岁宝宝得了萧索病的案例，保障公司绿通的办事商是襄理找来了好意思国这一领域最顶尖的大众，线上问诊，跟国内的主治大夫一谈谈论调整决策。

还有购药方面，因为是萧索病，国内的药品是莫得上市的，得在日本这边购药，保障公司的绿通办事商亦然，从日本平爽直递转头。何况充公代购费，5000元10瓶（找黄牛的话，价钱就得3000元1瓶）。

是以工银的特色也很明显，理赔办事好，还能给许多额外的就医资源，找到最佳的大众，处分买药艰难的问题，何况袭取全球的就医理赔，适合说有出境诡计，或者港澳台的一又友们购买。

这是款很有特色的家具，它可以选定单东谈主投保，或者双东谈主一谈投保。

即是你如果是单东谈主投保，你嗅觉它没啥亮点，然而双东谈主投保，就跟孩子、父母、伴侣（嫡系支属或者是法定婚配掂量），一谈双东谈主投保，一张保单保2东谈主。价钱也十分于打了个65折-75折。

即是两个东谈主买，用度是打折的。

这怎样赔付呢？

如果买30万保额，61岁前，两个东谈主齐发生重疾，各赔30万，等于你们的保额加起来有60万；然而61岁后，是谁先发生赔谁的，即是61岁后，赔了一个东谈主30万，那么另一个东谈主就赔不清爽。

脾气很明显，很适合追求性价比的佳偶。

（蓝色星星为需要额外加钱手艺保障的职守，即附加职守；红色星星为自带的职守）

想在年青时候，使命时期，成婚生子房贷车贷很需要钱的时候，多保障少许的，如意久久督察2025可以。

想要老了时候，多赔少许，还想老了后取点钱出来的，选定臻健康。

敬重肝脏、宫颈、肿瘤保障的，选定乐享无忧（尊享版）。

在乎性价比的，可以选定爱督察3.0，如果双东谈主投保，可以选定康乐爱相守2.0.

终末如果有境外念书使命诡计，或者敬重就医资源，想在关节时刻能掂量上全球最佳的大夫，选御享欣生（龙腾版）。

天然如果你很纠结，你也可以组合搭配个两款。

然而更蹙迫的是，每个东谈主的躯壳情况不同，每家公司的核保论断也可能不同，固然乐享无忧对肝脏保障更好，然而相对买的时候，对你肝脏的核保相对更严，是以还得看每个东谈主具体的情况。

终末，来看一下价钱，图上的价钱齐是莫得任何附加职守测算的，信泰有两列，左边一列是没得重疾身死赔付保费，右边一列是万一没得重疾就身死了，那么赔付保额，即是50万。这种价钱会高少许。

中英两列，左边是保障到80岁，右边是保障毕生，如果是30岁了，选定保障到80岁的话，没法选分30年缴费。

复星这款，测算了躬行投保，和佳偶投保价钱。被保东谈主有0-9岁的宝宝，那保额最高只可20万，有这样一个适度。

然而可以看到，价钱是的确很优惠，就相似一万多，其他家具只可保障1个东谈主，这款可以保障2个东谈主，61岁前两个东谈主齐可以赔付。

想要看你的年齿的价钱，以终点他保额，或者附加癌症二次赔、心血管二次赔等职守的用度，你可以掂量我，帮你测算。

也迎接环球有任何重疾险关联问题的商酌。想要重疾险对比版好意思满贵府的也可以找我。

终末想说的是，重疾险挑选还很看你的体检阐发，之前有莫得作念过紧要手术等等，因为每家公司核保圭表是不一样的，有的宽有的严，是以每个东谈主适合的家具不一样。

你可以找，笔据你的情况，挑选最合适你的家具。

好啦，今天的内容就到这里，我是深度想考的诗奕，深度家具分析系列也会抓续更新，以及各式买保障和答应的底层逻辑，但愿对你有匡助，可以温雅公主号，可以事后续内容。

图片开始：公众号 Shiyi保障研究室

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